Estrategias efectivas para combatir el lavado de dinero en banca
La lucha contra el Blanqueo de Capitales o Lavado de Dinero (AML) en el sector bancario se presenta como un desafío notablemente costoso y complejo. Ya en 2020, el gasto global en AML ascendió a 214 mil millones de dólares, marcando un incremento del 18% con respecto al año anterior. Este panorama resalta la importancia crítica de implementar estrategias efectivas de AML en instituciones financieras, bancos digitales y neobancos para prevenir la integración de fondos ilícitos en el sistema financiero.
La solución de Mitek para el cumplimiento de las regulaciones de Anti-Lavado de Dinero (AML) y Conoce a Tu Cliente (KYC) se perfila como una potente herramienta end-to-end diseñada para ayudar a las entidades a cumplir con los requisitos de AML a través de listas de vigilancia globales. Estas listas cubren personas políticamente expuestas (PEPs), sanciones y controles de medios adversos, proporcionando una cobertura en tiempo real esencial para la lucha contra el crimen financiero.
¿Qué entendemos por lavado de dinero?
La AML en banca se refiere a las políticas y regulaciones establecidas para disuadir a los criminales de integrar fondos ilícitos en los sistemas financieros y las actividades que las instituciones financieras realizan para monitorear y filtrar actividades sospechosas, cumpliendo así con estos requisitos.
El poder de una correcta verificación de la identidad
La importancia implementar medidas contra el lavado de dinero en el sector bancario
La magnitud del lavado de dinero es difícil de cuantificar, pero está alcanzando entre el 2% y el 5% del PIB mundial cada año, lo que equivale a una estimación de entre 700 mil millones y 1,7 billones de euros anualmente. La falta de control sobre el flujo de dinero sucio no solo puede resultar en sanciones de cumplimiento onerosas para las instituciones financieras, sino que también daña su reputación empresarial, incentiva el crimen y ayuda a financiar el terrorismo.
Los bancos, como principales instituciones en el campo financiero y mediadores de millones de transacciones diarias, se enfrentan a un alto riesgo de crímenes financieros, ya que las organizaciones criminales suelen realizar sus actividades de lavado de dinero a través de entidades bancarias y otras instituciones financieras. Por ello, es crucial que los bancos identifiquen los riesgos cumpliendo con sus obligaciones de AML y tomando las precauciones necesarias para proteger tanto su posición financiera y reputacional como la infraestructura financiera global.
¿Cómo ocurre el lavado de dinero en la banca?
El proceso de lavado de dinero en la banca se lleva a cabo en tres etapas clave:
- Colocación: donde el dinero negro entra al sistema bancario.
- Estratificación/Lavado: el dinero cambia de manos para ocultar su origen.
- Integración: los fondos se utilizan para adquirir activos, logrando que el dinero parezca legítimo.
Leyes y regulaciones contra el lavado de dinero
Las regulaciones y leyes contra el Lavado de Dinero (AML) están en constante evolución para adaptarse a las tendencias cambiantes de este fraude. A lo largo de los últimos 50 años, actos legislativos como el Bank Secrecy Act (BSA) en Estados Unidos han sufrido continuas modificaciones. Recientemente, con el auge de las criptomonedas, se han redactado nuevas leyes de AML para prevenir el uso de moneda virtual en crímenes financieros. A continuación, se presentan algunos de los cambios más recientes en la regulación a nivel mundial:
- Directiva de la Unión Europea sobre el Lavado de Dinero (6AMLD): amplía la definición de lavado de dinero, permite la persecución penal de cualquier persona jurídica, incluidas las empresas y aumenta el tiempo de prisión y las penas, entre otros cambios significativos.
- Acta de AML 2020 en Estados Unidos: representa la reforma más extensa a las regulaciones de AML en EE. UU. desde el Acta Patriota, hace casi dos décadas. Incluye medidas para eliminar las sociedades pantalla ("shell companies") y amplía sus definiciones para incluir a los comerciantes de antigüedades y las criptomonedas.
- Nueva guía de AML en Singapur: dirigida a negocios de moneda digital y otros proveedores de servicios de activos virtuales (VASPs), establece un marco regulatorio más estricto para estas entidades.
- Nuevas reglas de AML en Corea del Sur: específicamente para compañías de moneda digital, busca fortalecer el control sobre las transacciones y operaciones con criptomonedas.
- Creación de un organismo de vigilancia de AML en la UE: Alemania, España, Austria, Italia, Luxemburgo y los Países Bajos están colaborando para establecer un nuevo ente regulador enfocado en la criptomoneda, con el objetivo de centralizar y fortalecer la supervisión de AML a nivel europeo.
- Leyes más estrictas de AML en Estonia: con el propósito de pasar legislaciones más rigurosas respecto a las criptomonedas, Estonia se posiciona como un líder en la regulación de activos digitales y su supervisión en el marco de AML.
Estas actualizaciones en las leyes y regulaciones de AML reflejan un esfuerzo por adaptarse a los nuevos desafíos que presentan las tecnologías emergentes y las innovaciones financieras, asegurando que el sistema financiero global permanezca protegido contra el blanqueo de capitales y la financiación del terrorismo.
Elementos clave para el cumplimiento cumplimiento de las regulaciones de Anti-Lavado de Dinero
Para mantener el cumplimiento con las regulaciones de AML en el sector bancario, es fundamental establecer un programa de cumplimiento efectivo que gestione los riesgos relacionados con el lavado de dinero y satisfaga las expectativas de los reguladores. A continuación, se detallan los componentes clave para asegurar el cumplimiento continuo con las obligaciones de AML en la banca.
- Evaluaciones de riesgo continuas: la evaluación de riesgo debe ser la base de la estrategia de AML, no una actividad única. Es crucial re-evaluar constantemente este aspecto monitorizando el comportamiento y las transacciones de los clientes, así como revisar los productos, servicios y las entidades con las que se trabaja, incluyendo a los propietarios beneficiarios finales, además de estar al día de las últimas regulaciones y tendencias de cumplimiento.
- Nombramiento de un oficial de cumplimiento de AML: este empleado debe supervisar el programa de cumplimiento, siendo un miembro senior del equipo con un profundo entendimiento del panorama de cumplimiento, los riesgos asociados al lavado de dinero y las obligaciones de cumplimiento de la compañía. Además, debe facilitar la comunicación con los reguladores y otras autoridades financieras según sea necesario.
- Verificación efectiva de la identidad del cliente: será necesario ir más allá de la verificación "Conoce a Tu Cliente" o (KYC) para considerar aspectos como el empleo, ingresos, ubicación y canales digitales frecuentemente utilizados por el cliente. El uso de información alternativa puede facilitar esto a través del enriquecimiento de datos basado en direcciones de correo electrónico, números de teléfono y/o direcciones IP.
- Filtrado de listas de sanciones, vigilancia y personas políticamente expuestas (PEP): estos procesos de filtrado aseguran que el banco no realice negocios con actores prohibidos y que se aplican medidas de diligencia debida reforzada cuando las circunstancias lo exigen.
- Monitoreo de transacciones de AML: las regulaciones obligan a los bancos digitales a enfocarse en transacciones que superen ciertos umbrales.
- Mantenimiento de registros: es necesario conservar registros del onboarding de clientes y de monitoreo de transacciones, de manera que sea sencillo presentar un Informe de Actividad Sospechosa (SAR) cuando se requiera.
- Capacitación de equipos: la formación de equipos para desarrollar una comprensión más profunda de cómo funciona el lavado de dinero es esencial. El software de AML no es la única línea de defensa contra los delincuentes. De hecho, la capacitación regular en prácticas, políticas y procesos de AML es crucial para maximizar la vigilancia del banco.
Características óptimas para herramientas y sistemas de AML en banca
Las herramientas y sistemas de AML están evolucionando constantemente, al igual que las regulaciones. La gestión manual de la evaluación de riesgos de AML no es sostenible dada la magnitud y la escala de los procesos bancarios digitales. Aquí es donde el software de AML se vuelve indispensable. Con las herramientas adecuadas de AML, se pueden identificar riesgos de manera más rápida y precisa, optimizar los umbrales de alerta en tiempo real y comprender mejor qué aspectos del comportamiento del cliente pueden ser sospechosos.
Características a destacar en las herramientas cumplimiento de AML:
- Chequeos pre-KYC sin fricción: realizar controles antes de llegar al paso de KYC puede reducir significativamente los costos de cumplimiento.
- Verificación de identidad fiable: el software de verificación de identidad debe permitir confirmar las identidades de los usuarios de manera conveniente, cumpliendo con las obligaciones legales.
- Monitoreo de transacciones: esencial para cumplir con las especificaciones regulatorias sin complicaciones.
- Alertas en tiempo real: el monitoreo de transacciones debe realizarse en tiempo real para identificar rápidamente transacciones inusuales de gran importe.
- Aprendizaje automático: los algoritmos de inteligencia artificial han sido pioneros en la detección de AML, aprendiendo de casos anteriores para sugerir reglas relevantes y prevenir futuros incidentes de lavado de dinero.
Implementando estos elementos y características dentro de una estrategia integral de AML, los bancos estarán bien posicionados para cumplir con las regulaciones de AML y proteger tanto a sus clientes como a sí mismos de los riesgos asociados al lavado de dinero.
Solución integral de Mitek para el cumplimiento de AML y KYC
Mitek simplifica el cumplimiento en cada etapa del proceso regulatorio, comenzando el onboarding digital para entidades financieras con un proceso de verificación de identidad seguro y eficiente, y avanzando meticulosamente a través de cada etapa del proceso regulatorio para verificar rápidamente a los clientes y detectar fraudes.
Cobertura de listas de vigilancia en tiempo real
La solución de Mitek incluye un servicio de listas de vigilancia con una enorme cobertura que garantiza que las empresas puedan cumplir con las regulaciones de AML y mantenerse al día con las actualizaciones regulatorias globales.
Solución global con inteligencia local
Los datos de la lista de vigilancia de Mitek abarcan todos los países del mundo y son potenciados por analistas expertos en más de 240 países. Esto proporciona inteligencia local y permite a los clientes asegurar el cumplimiento con las autoridades reguladoras y supervisoras que emiten datos de PEP y sanciones.
Gestión de riesgos con fuentes de medios adversos
La biblioteca de medios adversos de Mitek está integrada en el proceso, permitiendo a los equipos de cumplimiento bloquear a aquellos clientes con los que no desean realizar transacciones. Basándose en factores clave de gestión de riesgos reputacionales, Mitek devuelve resultados relevantes vinculados a clientes potencialmente riesgosos.
Controles fáciles para el equipo de cumplimiento
Implementada a través de una plataforma sin código o de bajo código, la solución de Mitek permite a los clientes configurar fácilmente la información que desean que los usuarios proporcionen. Los equipos de cumplimiento pueden establecer reglas y banderas personalizadas, así como crear mensajes personalizados para informar a los usuarios sobre la información aceptable.
Cumplimiento continuo con monitoreo ongoing
La plataforma de monitoreo continuo de Mitek permite a los clientes configurar ajustes y buscar nuevas coincidencias con solo presionar un botón, asegurando que recibirán alertas de medios adversos cuando surjan, y manteniendo el control de su base de clientes con el mínimo esfuerzo.
Resultados fáciles de visualizar
Los resultados resumidos y fáciles de entender permiten a los clientes profundizar y realizar una diligencia debida mejorada (EDD) e investigaciones sobre las coincidencias. El servicio de lista de vigilancia y medios adversos de Mitek puede integrarse como parte de una solicitud o utilizarse como un servicio independiente a través de la API o el portal del cliente.
La solución de Mitek para el cumplimiento de AML y KYC ofrece a las empresas las herramientas necesarias para cumplir con los requisitos de verificación de identidad para AML y KYC a lo largo del ciclo de vida del cliente, utilizando la plataforma MiVIP impulsada por IA de Mitek. Esta solución integral no solo facilita el cumplimiento regulatorio, sino que también mejora la eficiencia operativa y refuerza la lucha contra el crimen financiero.
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