Nos guste o no, el metaverso está aquí.
Sí, sé lo que estás pensando. No pasamos el tiempo detrás de un casco de realidad virtual deslizándonos por un mundo de fantasía a la carta, así que ¿cómo puede estar aquí el metaverso? Está aquí porque no es sólo la visión de Facebook de una realidad digital totalmente inmersiva. Piensa en el metaverso como un puente entre el mundo físico y el digital. Para muchas empresas, es simplemente una continuación del cambio a las operaciones digitales. Hoy en día, las empresas pueden vender a clientes de todo el mundo con sólo pulsar un botón, y los clientes pueden interactuar con sus marcas favoritas digitalmente. La contrapartida es que las marcas deben ganarse la confianza de sus clientes en un mundo cada vez más digitalizado.
La confianza tiene diferentes definiciones para cada persona, por lo que aquí replicamos la de McKinsey para que todos partamos del mismo punto. La confianza en la era digital es "la confianza en una organización para proteger los datos de los consumidores, promulgar una ciberseguridad eficaz, ofrecer productos y servicios fiables impulsados por IA, y proporcionar transparencia en torno a la IA y el uso de datos".
Ganarse la confianza de los clientes digitales es especialmente importante para las compañías de servicios financieros, donde hay mucho en juego debido a la naturaleza del producto y a que las identidades deben verificarse cuidadosamente y protegerse de agentes maliciosos. Para que las instituciones financieras sigan perfeccionando sus ofertas digitales necesitarán un proceso eficaz de conocimiento del cliente (Know your customer, KYC, por sus siglas en inglés).
Los procesos KYC proporcionan a los empleados, por ejemplo a gestores de fraude, un marco basado en el riesgo para verificar la identidad de los clientes. Los marcos KYC son herramientas cruciales y necesarias en un arsenal contra el blanqueo de dinero, (AML), ayudando a combatir el fraude y garantizando un entorno seguro para los clientes. Pero implantar estos procesos puede ser una tarea ingente.
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¿Cuáles son los principales componentes de un proceso KYC fluido y que cumpla con la normativa?
No contar con procesos de KYC eficaces representa un enorme coste de oportunidad en forma de pérdida de clientes, así como posibles multas por incumplimiento de normativas. El plan KYC incluye los siguientes componentes principales:
- Disponer de un sólido programa de identificación de clientes (CIP) y mantener un cumplimiento del 100%.
- Llevar a cabo una rigurosa diligencia debida con el cliente (DDC) y una diligencia debida reforzada (DDE).
- Realizar un seguimiento continuo de los perfiles de riesgo de los clientes y de las señales de verificación de identidad.
- Garantizar un buen flujo de datos a través de los sistemas informáticos y otras herramientas utilizadas para mantener los programas KYC.
1. Contar con un sólido programa de identificación de clientes ayuda a las entidades financieras a cumplir la normativa al 100%
Sea cual sea el sector, mantenerse al día con el panorama normativo puede ser un quebradero de cabeza. La normativa del sector de los servicios financieros es especialmente dinámica, ya que cada vez más países actúan para proteger los datos de los clientes. En Europa, las directivas de la UE se superponen a las leyes de cada país.
Las leyes en constante cambio son una de las principales razones por las que las empresas necesitan tecnología punta para mantener actualizados los programas KYC. Antes de tomar decisiones de compra de tecnología, las instituciones financieras deben desarrollar programas escritos de identificación de clientes. Estos programas son marcos para la evaluación programática del riesgo.
Las empresas deben demostrar que recopilan y conservan los datos de los clientes y que han hecho todo lo posible por verificar la identidad de cada cliente que utiliza sus servicios. Cuando las empresas tienen un proceso escrito que siguen para verificar la identidad de los clientes, resulta mucho más fácil mantener el cumplimiento y crear una cultura en la que la seguridad es lo primero.
2. El cliente y la diligencia debida mejorada evalúan programáticamente el riesgo del cliente
Para las empresas que desean mantener prácticas de KYC duraderas y eficaces, el siguiente paso es construir un sólido programa de identificación de clientes (CIP). En este siguiente paso es donde entra en juego la debida diligencia del cliente.
La identificación precisa de los clientes ayuda a evitar que los delincuentes y otros actores sospechosos realicen transacciones en la plataforma de un banco. Las prácticas de diligencia debida son herramientas de evaluación basadas en el riesgo que amplían la funcionalidad de los programas de identificación de clientes.
Con los programas de identificación de clientes, las instituciones financieras capturan y mantienen registros de los datos de identidad de los clientes. Los programas de diligencia debida supervisan el comportamiento de los clientes en busca de actividades anómalas y alertan a los bancos de posibles fraudes que esa actividad pueda señalar.
Si un cliente comienza a realizar transacciones fuera de su patrón habitual de hacer negocios, esas transacciones alertan al banco. Si esa persona aparece en una lista de personas políticamente expuestas (PEP) o de sanciones, esa aparición activa una alerta. A partir de ahí, la entidad financiera puede tomar medidas correctivas.
3. La supervisión continua consolida los programas CSC frente a los cambios en los perfiles de riesgo
Por muy minucioso que sea un programa de diligencia debida sobre el cliente o de evaluación de riesgos, es poco probable que produzca los resultados deseados si no es un ejercicio continuo. Quizá ahora sea más fácil entender por qué los programas de PIC y de diligencia debida son marcos de referencia: estos programas guían las actividades de los departamentos de fraude, que deben vigilar continuamente los riesgos potenciales.
Por ejemplo, un cliente puede realizar actividades delictivas después de abrir una cuenta. Este tipo de desviación de las expectativas demuestra que los perfiles de los clientes son dinámicos. Las entidades que se percatan de estos cambios y actúan con rapidez pueden evitar posibles actividades delictivas e indemnizarse en caso de que se produzca un blanqueo de capitales u otro delito financiero.
Dado que los perfiles de riesgo cambian, los bancos deben vigilar datos, como las señales de verificación de identidad, que pueden ser precursores de intentos de fraude. Estas señales incluyen:
- Información personal identificable, como nombre, número de la seguridad social y cambios de dirección.
- Comportamiento en línea, como cambios de dirección IP, geolocalización o huella digital (como frecuentar un foro relacionado con la Dark Web).
A medida que el mundo se digitalice surgirán nuevas plataformas de tecnología financiera y nuevas formas de realizar transacciones digitales. Cualquier banco que se integre con nuevas tecnologías y nuevas formas de acceder a sus plataformas en línea debe tener en cuenta estas nuevas conexiones.
4. Los datos de alta calidad hacen crecer a un buen programa KYC
Las plataformas tecnológicas emergentes facilitarán el análisis de los datos procedentes de dispositivos conectados, plataformas digitales y apps, así como de la información asociada a los perfiles de riesgo. Sin embargo, si se introducen datos deficientes en las plataformas de gestión de riesgos, la información que se obtiene también lo será.
Los datos de mala calidad distorsionan las métricas y las percepciones que influyen en la toma de decisiones, lo que se traduce en una menor rentabilidad y en la pérdida de oportunidades.
Esta calidad de los datos sólo puede mejorarse integrando procesos desconectados y registros de clientes en todos los departamentos, mejorando los métodos de recopilación de datos en todos los canales y validando los datos de terceros antes de utilizarlos. ¿Cómo? Con funcionalidades tecnológicas modernas como la automatización inteligente.
Más información sobre cómo personalizar tu programa KYC
Implementa un programa de KYC correctamente desde el primer día y asegúrate de que evolucione con el tiempo para satisfacer las cambiantes necesidades de cumplimiento y nuevas regulaciones
Los procesos CSC son muy complejos de gestionar. Crear perfiles de riesgo, estar al día de la normativa mundial y comprobar y validar continuamente las identidades de los clientes. Sin un socio experto y una tecnología moderna y sofisticada, puede ser demasiado pedir, especialmente para las empresas más pequeñas centradas en el crecimiento. La creación de procesos KYC eficaces requiere dos iniciativas principales para crear un marco de verificación de identidad continuo, programático y basado en el riesgo.
La primera actividad que deben tener en cuenta las partes interesadas es la aceptación. Para que las instituciones financieras consideren eficazmente el riesgo del cliente, la dirección y el consejo de administración deben comprender y coordinar las operaciones de cumplimiento.
Pero incluso con la aceptación, la gestión de un proceso KYC actualizado será difícil sin herramientas que ayuden a automatizar todas las partes móviles de un programa de verificación de la identidad del cliente, a gestionar de forma segura el enorme volumen de datos de clientes que fluye a través de diversos sistemas y plataformas de software a disposición de una empresa.
La plataforma MiVIP de Mitek está diseñada específicamente para permitir a las organizaciones diseñar procesos de verificación de identidad de forma rápida y sencilla, con o sin recursos de desarrollo. Cada proceso es personalizable para el cliente y ofrece un enfoque basado en el riesgo que cumple con el cliente granular, producto, o los requisitos reglamentarios de riesgo.
Mitek MiVIP tiene en cuenta una amplia gama de señales para potenciar una sólida verificación de identidad contra el blanqueo de capitales y el fraude, desde comprobaciones de bases de datos, PEPS y pantallas de sanciones, biometría facial y de voz, detección de vitalidad, validación de documentos de identidad, geolocalización o análisis de huella digital, todo en un mismo lugar.
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