La importancia de AML en banca

La magnitud del lavado de dinero es difícil de cuantificar, alcanzando entre el 2% y el 5% del PIB mundial cada año, lo que equivale a una estimación de entre 700 mil millones y 2 billones de euros anualmente. La falta de control sobre el flujo de dinero sucio no solo puede resultar en sanciones de cumplimiento onerosas para las instituciones financieras, sino que también daña su reputación empresarial, incentiva el crimen y ayuda a financiar el terrorismo.
 
Los bancos, como principales instituciones en el campo financiero y mediadores de millones de transacciones diarias, enfrentan un alto riesgo de crímenes económicos. Las organizaciones criminales frecuentemente realizan sus actividades de lavado de dinero a través de bancos y otras instituciones financieras. Es crucial que los bancos identifiquen los riesgos cumpliendo con sus obligaciones de AML y tomando las precauciones necesarias para proteger tanto su posición financiera y reputacional como la infraestructura financiera global.

¿Cómo ocurre el lavado de dinero en banca?

El proceso de lavado de dinero en la banca se lleva a cabo en tres etapas clave:
 
●      Colocación: cuando el dinero negro entra al sistema bancario.
●      Estratificación/Lavado: el dinero cambia de manos para ocultar su origen.
●      Integración: los fondos se utilizan para adquirir activos, haciendo que el dinero parezca legítimo.
 

Leyes y regulaciones contra el lavado de dinero

Las regulaciones y leyes contra el Lavado de Dinero (AML) están en constante evolución para adaptarse a las tendencias cambiantes de este problema. Recientemente, con el auge de las criptomonedas, se han redactado nuevas leyes de AML para prevenir el uso de moneda virtual en crímenes financieros. A continuación, se presentan algunos de los cambios más recientes en la regulación en todo el mundo:

Directiva de la Unión Europea sobre el Lavado de Dinero (6AMLD)

Amplía la definición de lavado de dinero, permite la persecución penal de cualquier persona jurídica, incluidas las empresas, aumenta el tiempo de prisión y las penas, entre otros cambios significativos.

Acta de AML 200 en Estados Unidos

Representa la reforma más extensa a las regulaciones de AML en EE. UU. desde el Acta Patriota, hace casi dos décadas. Incluye medidas para eliminar las compañías de fachada ("shell companies") y amplía sus definiciones para incluir a los comerciantes de antigüedades y las criptomonedas.

Nueva guía de AML en Singapur

Dirigida a negocios de moneda digital y otros proveedores de servicios de activos virtuales (VASPs), estableciendo un marco regulatorio más estricto para estas entidades.

Nuevas reglas de AML en Corea del Sur

Específicamente para compañías de moneda digital, busca fortalecer el control sobre las transacciones y operaciones con criptomonedas.

Creación de un organismo de vigilancia de AML en la UE

Alemania, España, Austria, Italia, Luxemburgo y los Países Bajos están colaborando para establecer un nuevo ente regulador enfocado en la criptomoneda, con el objetivo de centralizar y fortalecer la supervisión de AML a nivel europeo.

Leyes más estrictas de AML en Estonia

Con el propósito de implementar legislaciones más rigurosas respecto a las criptomonedas, Estonia se posiciona como un líder en la regulación de activos digitales y su supervisión en el marco de AML.

Elementos clave para el cumplimiento de AML en banca

Para cumplir con las regulaciones de AML en el sector bancario, es fundamental establecer un programa de cumplimiento efectivo que gestione los riesgos relacionados con el lavado de dinero y satisfaga las expectativas de los reguladores. ¿Cuáles son los componentes clave para el cumplimiento de AML?

• Evaluaciones de riesgo continuas: la evaluación de riesgo debe ser la base de la estrategia de AML, no una actividad única. Es crucial reevaluar constantemente este aspecto monitoreando el comportamiento y las transacciones de los clientes, así como revisando los productos, servicios y las entidades con las que se trabaja, incluyendo a los propietarios beneficiarios finales, y estar al tanto de las últimas regulaciones y tendencias de cumplimiento.
• Nombramiento de un oficial de cumplimiento de AML: esta persona debe supervisar el programa de cumplimiento, siendo un miembro senior del equipo con un profundo entendimiento del panorama de cumplimiento, los riesgos asociados al lavado de dinero y las obligaciones de cumplimiento de la compañía. Además, debe facilitar la comunicación con los reguladores y otras autoridades financieras según sea necesario.
• Verificación efectiva de la identidad del cliente: ir más allá de la verificación básica de Conozca a Su Cliente (KYC) para considerar aspectos como el empleo, ingresos, ubicación y canales digitales frecuentemente utilizados por el cliente. El uso de datos alternativos puede facilitar esto a través del enriquecimiento de datos basado en direcciones de correo electrónico, números de teléfono y/o direcciones IP.
• Filtrado de listas de sanciones, vigilancia y personas políticamente expuestas (PEP): estos procesos de filtrado aseguran que el banco no realice negocios con partes prohibidas y aplican medidas de diligencia debida reforzada cuando las circunstancias lo exigen.
• Monitoreo de transacciones de AML: las regulaciones obligan a los bancos digitales a enfocarse en transacciones que superen ciertos umbrales. Por ejemplo, en EE. UU. el umbral oficial es de $3,000.
• Mantenimiento de registros: es necesario conservar registros de la incorporación de clientes, monitoreo de transacciones, filtrado y más, de manera que sea sencillo presentar un Informe de Actividad Sospechosa (SAR) cuando se requiera.
• Capacitación de equipos: la formación de equipos para desarrollar una comprensión más profunda de cómo funciona el lavado de dinero es esencial. El software de AML no es la única línea de defensa contra los lavadores de dinero. La capacitación regular en prácticas, políticas y procesos de AML es crucial para maximizar la vigilancia del banco.