Autenticación Reforzada de Clientes (SCA): clave para la seguridad digital

¿Por qué es necesaria la Autenticación Reforzada de Clientes?

La necesidad de reforzar la seguridad en los pagos electrónicos surge por diversos motivos:

• Aumento del fraude online: con la masificación de los pagos digitales, los delincuentes han perfeccionado progresivamente sus métodos de phishing, hacking y malware para obtener datos de tarjetas o credenciales de acceso.
• Requerimientos regulatorios: la Directiva PSD2, implementada por la Unión Europea, establece la SCA como obligatoria para ciertas operaciones. Este mandato busca reducir las pérdidas económicas y proteger al consumidor.
• Confianza del usuario: al percibir mayor seguridad en las transacciones, los usuarios se sienten más tranquilos al comprar online, lo que potencia la adopción del comercio electrónico.
• Transformación digital global: empresas de todo el mundo, no solo en la UE, están adoptando las mejores prácticas de seguridad para cumplir con estándares y competitividad global.

Sin embargo, la implementación de la SCA debe equilibrarse con la experiencia de usuario. Si el proceso de autenticación resulta demasiado tedioso o complejo, los consumidores podrían abandonar el proceso de compra. Por ello, la industria se esfuerza en idear métodos de autenticación más cómodos y sin fricciones, como la biometría, que combina seguridad con facilidad de uso.

Regulaciones y contexto legal

La PSD2, o Segunda Directiva de Servicios de Pago, surgió como respuesta a la creciente necesidad de regular los servicios financieros digitales en Europa. Una de sus disposiciones más relevantes es la implementación de la SCA para todas las transacciones electrónicas que superen un umbral monetario específico, con algunas excepciones (transacciones recurrentes, pagos de bajo valor, etc.).

La PSD2 redefine el marco competitivo para los proveedores de servicios de pago, fomentando la apertura de APIs y la aparición de nuevos modelos de negocio conocidos como Open Banking. Dentro de este marco, la SCA aparece como uno de los pilares fundamentales para garantizar que los usuarios realicen transacciones de forma segura.

Si bien la PSD2 se aplica en la Unión Europea, existen otras regulaciones a escala internacional que, si bien no exigen la SCA explícitamente, recomiendan o promueven la autenticación multifactor:

• Reglamento eIDAS (UE): centrado en firmas electrónicas y transacciones seguras, complementa la PSD2 en lo que respecta a identificación y seguridad digital.
• PCI-DSS (Payment Card Industry Data Security Standard): no exige directamente la SCA, pero define pautas de seguridad en el manejo de datos de tarjetas que las entidades deben cumplir.
• Normativas bancarias locales: numerosos países en Latinoamérica, Asia y Norteamérica siguen los pasos de la UE y buscan proteger a los consumidores estableciendo requisitos de autenticación más robustos.

Componentes de la SCA

Ya vimos antes que la SCA se basa en la combinación de dos o más factores:

Factor de Conocimiento

• Contraseñas y PIN: información que el usuario memoriza o anota.
• Respuestas a preguntas secretas: en algunos casos, se piden datos personales que solo el usuario debería conocer (si bien este método cada vez se usa menos por no ser tan fiable).

Factor de Posesión

• Dispositivos físicos: una tarjeta bancaria con chip o un token de hardware.
• Teléfono móvil: muchísimos sistemas de autenticación envían un SMS con un código de un solo uso (OTP), o utilizan aplicaciones específicas (por ejemplo, Google Authenticator) para verificar la identidad.

Factor de Inherencia

• Características biométricas: huella dactilar, reconocimiento facial, reconocimiento de voz, escaneo de retina o iris, entre otros.
• Patrones de comportamiento: aunque no se utiliza tan ampliamente para la SCA, algunas tecnologías analizan la forma en que el usuario teclea o mueve el ratón (teclado dinámico, pulsaciones, etc.).

La combinación de al menos dos factores que pertenezcan a categorías diferentes consigue elevar exponencialmente la dificultad para un delincuente que intente simular o robar credenciales.

Implementaciones prácticas de SCA

3D Secure (versión 2.0 y posteriores)

3D Secure es un protocolo desarrollado para autenticar las transacciones con tarjeta en línea. Inicialmente, su experiencia de usuario era algo engorrosa (versión 1.0), pero con la llegada de 3D Secure 2.0, se ha mejorado la integración con los dispositivos móviles, reduciendo la fricción y posibilitando la autenticación mediante biometría. Esta evolución ha convertido a 3D Secure 2.0 en un gran aliado para las entidades que deben cumplir con la PSD2.

Biometría y autenticación sin fricción

La adopción de tecnologías biométricas en los smartphones —como lectores de huella, reconocimiento facial o de iris— ha impulsado la facilidad de uso de la SCA. Ahora, el usuario puede autorizar una compra simplemente apoyando su huella dactilar o mirando a la cámara del teléfono. Esto hace que la autenticación sea:

• Más rápida: el usuario no necesita recordar contraseñas o escribir códigos.
• Más segura: el dato biométrico es único y difícil de falsificar.
• Mínima fricción: proporciona una experiencia fluida que reduce el abandono de la compra.

Tokenización y seguridad móvil

La tokenización es otro proceso clave que complementa la SCA. Reemplaza los datos sensibles (por ejemplo, el número de la tarjeta) con un token cifrado que viaja por la red. El token no expone la información real de la tarjeta, lo que aporta un nivel extra de seguridad.

Desafíos en la adopción de la SCA

Experiencia de usuario

La mayor crítica a la SCA siempre ha sido la posible complejidad o fricción añadida al proceso de pago. Muchos comercios temen que los usuarios abandonen el carrito si el proceso de compra se alarga o resulta difícil. Equilibrar la seguridad con una experiencia rápida es el principal reto.

Integración tecnológica

Desplegar protocolos como 3D Secure 2.0 o configurar métodos biométricos requiere tiempo y recursos técnicos. Las pasarelas de pago, los bancos emisores y los comercios deben coordinarse para lograr una integración homogénea.

Educación y concienciación

Desde el consumidor promedio hasta el personal de TI, todos requieren una formación adecuada para entender la importancia y el funcionamiento de la SCA. La falta de concienciación puede derivar en errores o en rechazos del usuario por miedo a un proceso desconocido.

Ventajas de la SCA para negocios y consumidores

1. Reducción del fraude: al tener doble o triple validación, se bloquean la mayoría de los intentos de suplantación o uso no autorizado de datos de pago.
2. Cumplimiento normativo: las empresas que adopten SCA cumplen con la PSD2 y evitan sanciones.
3. Mejora de la reputación: implementar SCA muestra un compromiso con la seguridad y genera confianza en el cliente.
4. Experiencia mejorada a largo plazo: con la biometría y métodos avanzados, la autenticación se vuelve rápida y casi imperceptible, lo que fideliza al usuario.

Cómo Mitek puede ayudar en la adopción de la SCA

Soluciones de identidad digital

Mitek se ha posicionado como líder en la verificación de identidad digital, onboarding digital de clientes  y la prevención del fraude. A través de tecnologías que combinan reconocimiento de documentos, biometría y análisis avanzado de datos, proporciona soluciones integrales que permiten a los negocios cumplir con la SCA de forma eficaz y transparente.

Con la tecnología de Mitek, el proceso de registro y la autenticación posterior en cada transacción se pueden simplificar. Esto reduce la carga para el usuario y garantiza que se cumplan los requisitos de la SCA:

• Escaneo y validación de documentos (pasaporte, DNI, etc.) para verificar la identidad durante el alta.
• Comparación biométrica (selfie con verificación en tiempo real) para asegurar que la persona que realiza la transacción es la misma que el documento.